آزادسازی تعرفه ها - 10

...مديرعامل بيمه نوين ضريب خسارت بيمه بدنه را 90‌درصد عنوان كرد و گفت: با توجه به هزينه‌هاي بالاسري فروش و كارمزد، اين بيمه‌نامه‌ها در نقطه سربه‌سر قرار دارند و با آزادسازي به دليل رقابت منفي زيادن‌ده مي‌شوند. عباس‌زادگان تاكيد كرد: آزادسازي بيمه بدنه بايد همراه با به كارگيري ابزار نظارت‌ مالي و تعديل بيمه شخص ثالث باشد در غير اين صورت رقابت غيرحرفه‌اي شركت‌هاي بيمه را متضرر خواهد كرد.
وي اضافه كرد: اصل آزادسازي خوب است و ما با آن مخالفتي نداريم. اين يك ابزار مناسب براي كاهش قيمت و افزايش رضايت مشتري است، اما بايد توجه داشت كه آزادسازي بايد همراه افزايش كيفيت خدمات باشد در غير اين صورت منافع مشتري در بلندمدت تامين نمي‌شود... (دنیای اقتصاد - ۱۴/۰۹/۱۳۸۸)

اصولا تامین منافع بلندمدت شرکتهای بیمه و مشتریان ایشان، موضوعاتی هستند که در صورت توجه به آنها به نظر میرسد دراتخاذ خیلی تصمیمات می بایست تردید نمود. هرچند به نظر نمیرسد هدف غایی از آزادسازی تعرفه ها چیزی غیر از تامین منافع این دو گروه باشد! 

انحصاری وجود ندارد!!

...سهاميان مقدم مدير عامل بيمه ايران در مورد انحصار در صنعت بيمه تصريح مي‌كند: انحصاري وجود ندارد؛ برخي، ضعف‌ عملكرد در ارائه خدمات را به حساب انحصار مي‌گذارند.

وي اظهار مي‌كند: هر كس در بازار، خدمات بهتر و ارزان‌تري ارائه دهد مردم آن را خريداري مي‌كنند، مردم اختيار دارند و مجبور نيستند؛ اجبار يعني انحصار، در صورتي كه انحصاري وجود ندارد.

مديرعامل بيمه ايران بيان مي‌كند: برخي بيمه‌ها به خاطر اينكه گمان مي‌كنند، بيمه شخص ثالث زيان‌ده است از صدور اين بيمه‌نامه خودداري مي‌كنند در صورتي كه منابع عظيم مالي كه از صدور اين بيمه به دست مي‌آيد، اگر با مديريت مالي درست سرمايه‌گذاري شود منجر به سودده شدن اين بيمه مي‌شود.

سهاميان مقدم با اشاره به خلاء وجود كارشناسان ارزياب ريسك در شركت‌هاي بيمه خصوصي، ادامه مي‌دهد: برخي شركت‌هاي بيمه با نرخ شكني و پايين آوردن نرخ بدون ارزيابي مناسب ريسك اقدام به پايين آوردن حق بيمه‌ها مي‌كنند و اين موضوع در آينده به دليل عدم توانايي اين شركت‌ها در پرداخت خسارت، موجب آسيب به صنعت بيمه و عدم اعتماد مردم به اين صنعت خواهد شد... (وب سایت بیمه مرکزی - ۳۰/۰۸/۱۳۸۸)

جناب آقای مدیر!

آیا میدانید در زیرمجموعه خود چه میگذرد یا خیر (دانستن یا ندانستن نتیجه را تغییر نمی دهد)؟

آخر کجای دنیا یک شرکت بیمه دولتی مادام العمر! وارد رقابتی تمام اعیار با هم سلفهای غیر دولتی خود میشود؟ شما یک نمونه از یک کشور بیاورید ما آن را برای همه تعمیم میدهیم!

واضح است که توان فنی شرکتهای بیمه در ایران در سطح نازلی است چرا که همه کارشناسان مجرب این صنعت در بیمه ایران جمع شده اند! وقتی علیرغم اعتراف تقریبا کلیه دست اندرکاران در مورد زیانده بودن بیمه شخص ثالث بالاترین مقام بیمه ایران اعتقادی با ۱۸۰ درجه اختلاف با این امر دارد باید به خیلی چیزها شک کرد!!

کم نیستند نمونه های تاسف باری که بیمه ایران با استفاده (بخوانید سوء استفاده) از روابط دولتی بازار خاصی را بدست آورده است! معانی انحصار و کار کارشناسی و مدیریت ریسک (چه واژه شیکی!) و ... را میتوان از این جملات بدست آورد!!

آقای مدیر! دنیا به این واقعیت رسیده که سالم ترین دولتها هم تاجرین خوبی نیستند.  

آزادسازی تعرفه ها - 9

...سيدرسول تاجدار (معاون مالی و اداری بیمه البرز): تجربه كشور هند هم كه در يك دوره زماني اقدام به آزادسازي تعرفه‌ها كرد نشان مي‌دهد كه اين كار بسيار موفق و منجر... (دنیای اقتصاد - ۱۲/۰۷/۱۳۸۸) 

...دکتر فرشباف‌ماهريان (رئیس کل بیمه مرکزی): اين بيمه (شخص ثالث) در هيچ کشوري مشمول برنامه آزاد‌سازي تعرفه‌ها نشده است... (دنیای اقتصاد - ۱۹/۰۷/۱۳۸۸)

... وي (دکتر فرشباف ماهریان) مي‌افزايد: رفتن به سمت نظارت مالي بر شركت‌هاي بيمه به جاي نظارت تعرفه‌اي بسيار مفيدتر است. تجربه كشور هند هم كه در يك دوره زماني اقدام به آزادسازي تعرفه‌ها كرد، نشان مي‌دهد كه اين كار بسيار موفق و منجر به افزايش رقابت بين شركت‌ها مي‌شود. در هند اين طرح از بيمه شخص ثالث آغاز شد و پس از يك دوره زماني تعرفه‌ها كاملا آزاد شدند... (دنیای اقتصاد - ۲۵/۰۸/۱۳۸۸)

باز هم بدون شرح!!

محصول جدید بیمه ای

به گزارش بیمه مرکزی جمهموری اسلامی ایران، رييس کل بیمه مرکزی به منظور سهولت ارزیابی و اظهار نظر در مورد محصولات بیمه‌ای جدید و استانداردسازی آنها، ضوابط تدوین و عرضه محصولات بیمه‌ای جدید را طی بخشنامه‌ای در تاریخ 15/8/88 برای اجرا به مدیران عامل شرکت‌های بیمه ابلاغ کرده است. این بخشنامه از تاریخ ابلاغ جایگزین بخشنامه شماره 14139 مورخ 22/05/1382 بیمه مرکزی می‌شود....
5 - شركت‌های بیمه موظفند حقوق و تکالیف طراحان محصولات بیمه‌ای جدید را در چارچوب قرارداد مکتوب مشخص نمایند....(دنیای اقتصاد - ۲۱/۰۸/۱۳۸۸)

متن کامل بخشنامه به سهولت قابل دسترسی است. این بخشنامه شش ماده دارد و دومین ماده آن که شامل نه بند است مربوط به تشریفات اخذ مجوز از بیمه مرکزی برای قرار گرفتن محصول در شبکه فروش می باشد. مهمترین موضوع در ارائه هر محصول جدید بیمه ای حفظ حق و حقوق طراح محصول و مکانیزمی جهت تشویق و ترغیب وی است که در ماده پنج بخشنامه فقط در یک سطر بصورت کلی و مبهم و غیرالزام آور به آن پرداخته شده است!  

آزادسازی تعرفه ها - 8

 یک عضو هیئت مدیره بیمه پارسیان: شرکت های بیمه دولتی در مقایسه با شرکت های نوپای خصوصی از قدرت مانور بیشتری برخوردار هستند و در نتیجه بانرخ شکنی های زیاد و نبود فضای رقابتی سالم، بخش خصوصی دچار آسیب‌های غیرقابل جبرانی خواهد شد.

مدیر عامل بیمه پاسارگاد: نرخ شکنی غیر منطقی شبکه فروش را دچار تزلزل می نماید. در حال حاضر 70 درصد تولید صنعت بیمه توسط شبکه فروش صورت می گیرد، متاسفانه بخش عمده ای از تولید مجاز کشور با کاهش قیمت حق بیمه از محل هزینه فروش مواجه شده که این به ضرر فروشندگان حرفه ای است. در کشور ما درآمد شبکه فروش کاملا مرتبط با حق بیمه ای است که دریافت می نمایند، در نتیجه یکی از مهم ترین اثرات نرخ شکنی کاهش درآمد شبکه فروش یا همان نمایندگان است .

مدیر عامل بیمه توسعه: در صورت آزادسازی تعرفه‌ها، با توجه به رقابت در بین شرکت‌های بیمه قیمت ها شکسته و بیمه‌نامه‌ها به پایین‌ترین نرخ‌ فروخته می‌شود که در چنین شرایطی نه تنها شرکت های بیمه با درآمد پائین و پرداخت خسارت بالا مواجه می شوند بلکه بیمه مرکزی نیز به جهت سهم اتکائی متضرر خواهند شد. (وب سایت بیمه مرکزی ایران - ۱۸/۰۸/۱۳۸۸)

 

آیا واقعا هشدارها شنیده نمی شوند و عواقب موضوع دیده نمی شوند یا تمایلی برای شنیدن و دیدن وجود ندارد؟!!! در این بین مدیران شرکتهای بیمه دولتی و در راس آنها بیمه ایران (که از قرار برای همیشه دولتی خواهد ماند) چه نظر و دیدگاهی دارند و آینده صنعت بیمه را چگونه تصویر میکنند؟

آزادسازی تعرفه ها - 7

 

... مهرداد خواجه نوری افزود: «به عنوان مثال آزادسازی نرخ تعرفه ها یکی از مشکلات صنعت بیمه در بیمه مرکزی مطرح شده که با آزادسازی تعرفه ها بیمه ایران می تواند به علت موقعیت خاص، سهم خود را در این صنعت حتی به بیش از 70درصد افزایش دهد.» خواجه نوری تاکید کرد: «بیمه مرکزی باید انحصار را بشکند و شرایط مساوی را برای همه شرکت های بیمه فراهم کند. زمانی که یک شرکت بیمه 50درصد این صنعت را در اختیار دارد آزادسازی تعرفه ها امکان بیشتری برای رشد آن شرکت فراهم می کند.» این کارشناس صنعت بیمه تاکید کرد: «راهکارهای بیمه مرکزی برای رفع مشکلات این صنعت کارشناسانه و منطقی است اما این راه حل ها زمانی به نتیجه می رسد که بیمه ایران دولتی وجود نداشته باشد و بیمه های البرز، آسیا و دانا از طریق بورس به شبه دولتی ها واگذار نشوند.»... (سرمایه - ۲۳/۰۶/۱۳۸۸)

... «مهرداد‌خواجه نوري» درباره آزادسازي تعرفه‌ها در صنعت بيمه، معتقد است: به دليل آنکه آزادسازي تعرفه‌ها باعث رقابت بيشتر شرکت‌هاي بيمه‌گر مي‌شود که شکستن نرخ‌ها را در پي خواهد داشت و مشتري حق بيمه کمتري پرداخت خواهد کرد و شرايط بهتري براي بيمه نامه‌ها به وجود خواهد آمد. وي افزود: هدف از اجراي اين سياست فراهم کردن امکان رقابت بين شرکت‌هاي بيمه‌اي است. اين کارشناس صنعت بيمه نظارت دقيق را مهمترين نياز اين سياست دانست و تصريح کرد: اگر در بحث نرخ گذاري و قيمت گذاري خدماتي که بيمه‌گران ارائه مي‌دهند، نظارت دقيقي صورت نگيرد، اين امر باعث مي‌شود که در رقابت بين شرکت‌هاي بيمه‌اي، اين شرکت‌ها به طور مطلوبي به تعهدات خود عمل نکنند زيرا وقتي نرخ‌ها بدون هيچ منطقي شکسته شود بيمه‌گذار در زمان پرداخت خسارت با مشکلات متعددي روبه‌رو شده تا جايي که اکثر شرکت‌هاي بيمه‌اي کوچک به ورشکستگي نزديک خواهند شد. به همين دليل اين شرکت‌ها سعي مي‌کنند با ترفندهاي قانوني از زير بار تعهدات خود شانه خالي کنند. خواجه نوري معتقد است: اجراي اين سياست در صورتي نتيجه مطلوبي به همراه خواهد داشت که همزمان با نظارت مالي دقيق بر شرکت‌هاي بيمه‌اي از سوي بيمه مرکزي باشد... (دنیای اقتصاد - ۱۴/۰۸/۱۳۸۸) 

 

اینکه آزادسازی چه پیش نیازهایی دارد و در صورت عدم توجه به آنها چه نتایجی به دنبال خواهد داشت هشدارهایی است که متولیان امر و دست اندرکاران این حوزه باید به آنها عنایت داشته و البته بعدها و در صورت تحقق پاسخگو باشند!! 
 

آزادسازی تعرفه ها - 6

... مجتبی طغیانی کارشناس صنعت بیمه ادامه داد: هرچند بیمه مرکزی نقش نظارت را در صنعت بیمه داراست، اما با قدرت‌اين کار را انجام نمي‌دهد و نمي‌توانند به طور کامل بر شركت‌های خصوصی نظارت داشته باشند. (دنیای اقتصاد - ۰۷/۰۸/۱۳۸۸) 

به نظر نمیرسد بیمه مرکزی نتواند بر شرکتهای بیمه خصوصی نظارت کند اما شاید عدم توانایی در نظارت بر شرکتهای بیمه دولتی به خاطر خیلی موارد موجود منطقی تر به نظر برسد... 

آزادسازی تعرفه ها - 5

...دکتر فرشباف‌ماهريان (رئیس کل بیمه مرکزی): اين بيمه (شخص ثالث) در هيچ کشوري مشمول برنامه آزاد‌سازي تعرفه‌ها نشده است... (دنیای اقتصاد - ۱۹/۰۷/۱۳۸۸)

...سيدرسول تاجدار (معاون مالی و اداری بیمه البرز): تجربه كشور هند هم كه در يك دوره زماني اقدام به آزادسازي تعرفه‌ها كرد نشان مي‌دهد كه اين كار بسيار موفق و منجر... (دنیای اقتصاد - ۱۲/۰۷/۱۳۸۸) 

 

بدون شرح!!

آزادسازی تعرفه ها - 4

 

... سيدرسول تاجدار (معاون مالی و اداری بیمه البرز) در گفت‌وگو با «ايسنا» با اشاره به آزادسازي تعرفه‌هاي بيمه اظهار كرد: اين موضوع قطعا به نفع شركت‌هاي بيمه و مردم است؛ چون باعث افزايش رقابت و بهبود ارائه خدمات در شركت‌هاي بيمه مي‌شود و از طرف ديگر مردم هم تعرفه‌هاي واقعي پرداخت مي‌كنند.... تجربه كشور هند هم كه در يك دوره زماني اقدام به آزادسازي تعرفه‌ها كرد نشان مي‌دهد كه اين كار بسيار موفق و منجر به افزايش رقابت بين شركت‌ها مي‌شود. در هند اين طرح از بيمه شخص ثالث آغاز شد و پس از يك دوره زماني تعرفه‌ها كاملا آزاد شدند.
تاجدار درباره اينكه آيا توان فني ارزيابي ريسك كه لازمه تعيين تعرفه‌هاي واقعي است در شركت‌هاي بيمه ما وجود دارد يا خير، اظهار كرد: معتقدم در شركت‌هاي بيمه ما كارشناسان بسيار مجربي وجود دارند كه مي‌توانند كار ارزيابي ريسك را به خوبي انجام بدهند؛ اما نظام تعرفه‌اي در طول اين سال‌ها باعث شده است تا اين استعدادها شكوفا نشوند؛ بنابراين يكي از مزاياي آزادسازي تعرفه‌ها مي‌تواند پيشرفت علم بيمه در كشور باشد.
معاون مالي بيمه البرز تصريح كرد: مزاياي اين طرح بيشتر از معايب آن است و مطمئن باشيد كه از زمان اولين مرحله آزادسازي‌ها كه از خردادماه اعلام شد، شرايط بهتر شده است....(دنیای اقتصاد - ۱۲/۰۷/۱۳۸۸)

 

۱- بد نیست تعریف و معیار شرایط خوب هم در صنعت بیمه و هم در رقابت بین شرکتهای بیمه مشخص شود تا با اتکا به آن بتوان شرکت بیمه ای که در فاصله چهار ماه در شرایط بهتری نسبت به سایرین قرار گرفته شناسایی کرد؟

۲- آیا به هنگام آزادسازی تعرفه ها در هند نیز دولت ناظر و شریک و مالک بخش عمده بازار بیمه بود؟

۳- در کشور چه تعداد ارزیاب ریسک داریم؟ واقعا یکی از مزایای آزادسازی تعرفه ها پیشرفت علم بیمه در کشور است یا بالعکس یکی از نتایج پیشرفت علم بیمه میتواند آزادسازی تعرفه ها و تعیین درست و منصفانه هزینه انتقال ریسک باشد؟!

اصرار به مرمت و آرایش ساختمانی که اصولا پی و فوندانسیونی ندارد چه نتیجه ای به دنبال خواهد داشت؟      

آزادسازی تعرفه ها - 3

... علي ضيايي (مدیر عامل بیمه سامان) در گفت‌وگو با باشگاه خبري «توانا»، در ارتباط با آزادسازي تعرفه بيمه گفت: اگر تعرفه‌ها آزاد شوند، تعيين نرخ حق بيمه به سنديكاي بيمه‌‌گران واگذار مي‌شود و اگر يك حداقل نرخ براي حق بيمه تعيين شود و سنديكا براي جلوگيري از دامپينگ، بر آن نظارت داشته باشد، شركت‌هاي بيمه كوچك و خصوصي هم مي‌توانند رشد داشته باشند. اين عضو شوراي عالي بيمه به صورت ضمني انحصار در صنعت بيمه را تاييد كرد، افزود: شركت‌هاي بيمه دولتي با توجه به امكاناتي كه در اختيار دارند، بيشترين سهم را در بازار بيمه در دست دارند اما شركت‌هاي خصوصي نيز با توجه به سهم 25‌درصدي در بازار بيمه كشور در صورت آزادسازي تعرفه‌ها مي‌توانند از رشد قابل قبولي برخوردار باشند. به گفته ضيايي در صورت آزادسازي بيمه‌هاي دولتي براي نرخ‌گذاري راحت‌تر مي‌توانند عمل كنند ... (دنیای اقتصاد - ۰۸/۰۷/۱۳۸۸)

به نظر میرسد بعد از خصوصی شدن واقعی شرکتهای بیمه بسترهای لازم برای آزادسازی تعرفه ها و جلوگیری از آثار سوء آن تقویت سندیکای بیمه گران و دادن نقش ناظر فنی به وی از یک طرف و نیز حذف اتکایی اجباری بیمه مرکزی و سپس نظارت مالی ایشان بر شرکتهای بیمه است. اینکه وجود نهادی صد در صد دولتی برای جلوگیری از تخلف یا هر چیز دیگر مشابه تا چه میزان موثر است خود مقوله جدائیست و به نظر میرسد وجود نهادهای متعدد ناظر (آنهم از نوع دولتی صرف) الزاما نتایج مثبت به بار نمی آورد!! با این دیدگاه آیا نمی توان سندیکای بیمه گران را جایگزین بیمه مرکزی نمود و ...